优信彩票购彩大厅从温州金融综合改革看大数据

本文分析了地方金融发展存在的格局和问题以及地方金融监管目前存在的障碍,认为通过大数据能够对地方金融机构进行综合的、合面的数据彩集。相关监管部门通过结合各地金融风险预警规则,并运用数据分析和数据挖掘技术可对地方金融机构进行有效监管。本文以温州金融综合改革中监管改革为例,阐述了构建“地方金融非现场监管系统”的方法和路径。

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优信彩票购彩大厅,金融是现代经济的核心,良好的金融监管是保证金融与经济稳定运行的关键因素。中国监管部门对金融机构实行严格的准入标准审核与许可,对金融机构牌照准入审批以及行为监管都在“一行三会”的体系下进行。其中,由银监会审批的包括银行、信托、金融租赁等,由央行审批的有第三方支付牌照,由证监会审批的包括券商、公募基金、期货、基金子公司、基金销售等,由保监会审批的包括保险、保险代理、保险经纪等。由于传统持牌金融机构主要服务于国有企业和大型民营企业,致使中小企业和居民端的大部分需求很难得到满足。

温州“金融大脑”演示图(大屏数据非真实数据)。

中小企业及居民端对金融服务需求的快速增长迅速催生了“类金融机构”的诞生,如小额贷款公司、融资担保公司、融资租赁公司、商业保理公司以及典当公司等具有金融属性的公司。这些机构是地方金融体系的重要组成部分,也是金融创新的主力军,对活跃经济、支持国有经济发展起到了很大的扶持作用。然而,它们所持有的“类金融”牌照并非传统意义上的金融机构经营许可证,即这些公司并不被“一行三会”监管,成为了金融监管的“飞地”。 同时,随着科技和物联网的发展而产生的一些新的信贷或者理财类服务机构,如个体网络借贷机构,利用互联网的优势,发展极其迅速,其运营也不在“一行三会”的管理之列。

中新网温州4月2日电新型金融业态快速发展,政府监管也面临新挑战。4月2日,浙江温州市政府和蚂蚁金服举行发布会,宣布温州“金融大脑”正式上线,这是双方共同打造的“金融风险预警+金融服务”监管科技系统,实现了对温州25万多家企业的“健康体检”和“全覆盖监测”,为政府用大数据和科技实现金融监管“探路”。

从当前现实看,一方面,中国地方金融机构近年来发展迅猛,具有规模小、门类多、企业数量庞大等特点,全国各地不少小贷公司、担保公司、典当行等处于野蛮无序生长状态,几近失控;另一方面,地方金融机构监管空白与重复监管并存,这也是当前地方金融监管格局内在的矛盾。

浙江省温州市委副书记、市长姚高员表示,作为一个全面有效的地方金融风险监测预警防控平台,“金融大脑”是温州深化金融综合改革的一项重要成果,也是温州推进大数据在金融领域深度应用的创新尝试,提升了温州市金融监管信息化和金融服务科技化水平。

地方金融面临的问题

记者看到,“金融大脑”界面上有“风险概览”、“系统监测”、“风险画像”三个模块,罗列了疑似非法集资企业总量、疑似传销企业总量、信用风险企业区域分布等信息,对具体企业的风险等级、风险标签、风险指数、影响人数、影响金额等重要信息逐一列明。

缺乏有效的监管往往是造成地方金融不稳定的主要因素之一。一方面,金融业务具有较强的风险外溢性和专业性,必须要求有专门监管机构对其加强有效监管,否则就会产生较大的金融风险隐患,进而引发系统性金融风险。由于地方金融监管的低效或空缺,近年来地方金融风险及金融乱象集中体现为违法违规行为增多,地方性金融机构违规参与民间金融活动、乱办金融、无照经营、非法集资、金融诈骗等事件屡有发生,不仅造成地方金融经营行为的混乱及市场秩序的失衡,也使相关金融纠纷显著增多。另一方面,由于民间金融案具有金额趋大、高利、信贷期限短等特点,同时又因地方金融监管缺乏完善的执法机制,造成此类案件多存在“执行难”的问题,成为各个地方政府面临的民众上访的主要原因之一。

“我们参考了蚂蚁金服的芝麻信用和网商银行‘310’模型,通过经营风险、违规诉讼、涉众风险等等指标为基础,为温州25万多家企业打分,分级预警,超过80分的列入高危企业范围,由相关部门的人员跟进核实。”温州金融办工作人员解释道。

事实上,这些类金融机构导致的大案、要案层出不穷,给人民群众造成了巨大的损失。尤其是近年来,移动互联网、在线社交等数字化技术的出现,地方金融之间的跨省联系越来越密切,对地方金融的有效监管提出了挑战。

据介绍,温州“金融大脑”除了应用蚂蚁风险大脑所归集的全网数据和支付宝十余年积累的黑产数据外,率先尝试将“地方金融组织非现场监管系统”、“民间借贷登记备案系统”、“温州指数”等多个“温州特有”的民间借贷相关信息平台纳入建模运算,扫除了企业画像在民间融资方面的信息盲点,并整合了浙江省“天罗地网”,以及温州大数据中心、社保、公积金管理等20余类部门数据,企业质量由数据“说话”。

地方金融监管中的困难分析

与此同时,“金融大脑”通过分布式数据库架构,采用大数据、云计算与人工智能先进技术,构建集“风险预警、风险监测、信用评价、数据分析”于一体的大数据综合服务平台,通过对金融风险的全面监测、动态扫描、及时预警,推动各类风险早发现、早介入、早处置、早化解。

首先,缺乏必要的法律法规。小贷公司、融资担保公司、融资租赁公司、商业保理公司等类金融公司已发展到2万多家,资产规模已不可小觑。地方金融快速发展的同时也带来了风险,本质原因在于其监管大多尚处于无法可依的状态。目前,虽然部分地区已出台地方性的金融监管法规和条例,但仍有很多地方对民间借贷和资本管理公司的监管主要依据省级、市级文件,而这些并不具有法律强制力和权威性,尤其是在打击非法金融行为方面存在明显的法律漏洞。在此基础上,地方政府却需要对本地的金融机构、类金融机构承担绝大部分的风险处置责任。

该系统自去年10月上线测试以来,已经帮助温州市金融办发现了多起疑似高危涉众风险企业,其中也包含一些高危P2P平台。

其次,缺乏明确的政府主管部门。我国各省对地方金融机构监管的差异性较大,且监管多分散于不同部门,致使地方金融监管存在权责不明确的短板,一定程度上造成了地方金融发展的不协调以及国家宏观政策到地方后无法彻底贯彻落实的情况。2017年第五届全国金融工作会议以后,中央要求各地金融监管部门(包括地方金融办、地方金融工作局等)加挂地方金融监督管理局牌子,要求对当前相对分散的地方金融监管职能进行整合。对各地金融监管部门而言,伴随地方金融监督管理局的挂牌,还将迎来一轮金融监管职权的调整,监管职能将持续加强。

温州中小民营企业众多,由于缺乏必要的信用数据和抵押物,存在融资难、融资贵等问题,温州“金融大脑”将做出探索。

再次,地方政府缺乏较强的监管约束力。小额贷款公司、融资担保公司、典当公司等类金融机构多设立在乡镇、行政村等偏远地区,当地金融监管资源极度匮乏,地方金融监管部门监管约束力严重不足。地方金融监管部门在监管实践中,也想采取“轻准入监管、重日常监管”的方式,但由于缺乏必要的法规及执法权,导致只能采取较多的准入监管和行政性监管。

据悉,温州“金融大脑”综合其所集纳的20余类数据、超150类标签,在防控金融风险的同时,也会对企业发展情况进行全面的“健康体检”,构建温州企业全息画像,进而助力银行等相关金融机构和组织辨别企业优劣,提高金融机构和组织“尽职调查”、“风险防控”等方面能力,帮助优质企业快速有效获得金融服务。

最后,缺乏必要的信息和监管手段。根据最新监管精神,小额贷款公司、融资担保公司、区域性股权市场、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、地方资产管理公司这7类金融机构和辖区内投资公司、农民专业合作社、社会众筹机构、地方各类交易所的资本监管、行为监管和功能监管这三大监管职能将由地方金融工作部门负责。在此之前,类金融机构的监管分散在各个部门中,如小贷在金融办,担保在经信委或金融办,融资租赁、典当等业务在商务局等,部分信息以纸质文件存档,数据查看和搜索相当不便,金融监管能力的建设大为滞后。在人员配置上,省级金融办一般只有几十名工作人员,而市级及以下的金融办配备的工作人员数量往往只有个位数,且多数人员缺乏金融管理从业所需的知识储备及实践经验,日常工作仅仅停留在行政管理、公文处理等层面。在监管手段上,地方金融办普遍只注重事前审批,忽视了对于日常经营的持续监管。此外,开展非现场监测及现场检查所需的信息资源及监管技术也尚未建设完善。监管能力的不足导致其难以进行有效履职,对金融风险不能进行及时识别及处置。

目前,有10余家银行陆续接入“金融大脑”,温州信保基金和部分小额贷款公司也积极引入使用,作为“企业质量判断”的辅助手段。

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此外,“金融大脑”也有效地支持了智慧商圈建设。此前,通过系统对温州五马商圈内213户商户进行信用风险评估,帮助数十家信誉较好的商户分别获得金融机构30-100万元不等的信用授信。

大数据在地方金融监管中的作用

温州市副市长殷志军表示,“金融大脑”只是第一步,未来将升级为“金融综合服务平台”,实现企业与金融机构的撮合对接,提升金融服务民营企业效能,帮助优质企业快速有效获得金融服务,让金融回归服务实体经济的本源,在促进企业发展和防范风险领域共建“温州模式”。

随着全球数据生产呈现爆炸式的增长趋势,大数据技术正快速发展成为对数量巨大、来源分散、格式多样的数据进行采集、存储和关联分析,并从中发现新知识、创造新价值、提升创新能力的新一代信息技术和服务业态。其核心是将分散在不同地方的数据进行有效的收集和整合,把隐藏在数据中的有用信息提炼出来,结合各个行业的知识,用获取的信息服务于决策过程,提升决策效率和决策的正确性,提高创新能力和竞争优势。通过大数据技术,能够对地方金融机构进行综合的、全面的数据采集,不仅能够横向打通小额贷款公司、融资担保公司、区域性股权市场、典当公司、融资租赁公司、商业保理公司、地方资产管理公司等的信息管理,还能引入外部职能机构,如工商局、法院、人行等的信息数据,将原先割裂的地方金融监管数据实现实时共享,使各职能部门、监管部门、资质审核部门等能实时查看所需求信息,实现信息的协同和对称。

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