未来已来:AI技术如何加持保险业?优信彩票购彩

一、何为保险科技(InsurTech)

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保险科技是以科技为核心,围绕区块链、人工智能、大数据、云计算、物联网等技术,广泛深入保险产品创新、营销、承保、理赔等各个产业链条和服务环节,对保险的行业生态进行改良创新和拓展延伸。

本文首发于微信公众号:秦朔朋友圈。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

保险科技通过技术创新,可以实现客户风险状况与其自身保险成本的动态平衡,通过对客户数据的深入挖掘,深入发现客户风险本质,更快、更有效地识别欺诈性索赔。从保险公司定价不精准、风险识别不到位、理赔粗放、流程冗长等方面进行改良优化,从而提升整体经营效率并扩大利润空间。此外,保险科技还可以更好地激发客户自身的风险意识,并为客户设计和寻找匹配场景风险的产品,改变传统的保险营销方式,优化用户体验,推动客户聚焦。

二十年前是朝阳行业,二十年后还是朝阳行业。在中国,除了保险业,你还能想到哪个行业呢?

本文将围绕保险科技中最为常见的四个核心技术及应用,逐一阐述这四项科技应用的基本概念以及在保险业的广泛应用。四项科技应用分别为AI-人工智能、Block-chain-区块链、Cloud computing-云计算及Data-大数据。

尽管仗着“人多势众”,中国保费总规模已名列世界前三,但快速发展背后,和保费规模地位仍不相称的保险深度和保险密度又将中国保险业拉回到初级发展阶段的现实中来。销售误导、理赔难仍然是保险业投诉的重灾区。

二、人工智能在保险业应用

你眼里的保险业是什么样的?

在由复旦大学保险科技实验室、中国保险学会联合发布的全球首份对人工智能保险行业应用路径的全面报告《人工智能保险行业运用路线图》指出,当前人工智能技术的发展仍处于初级阶段,未来将迎来一个膨胀期。在政策红利的影响之下,人工智能在保险业将飞速发展,预计在2020年,行业进入中智能时代,在18年后,保险行业的人工智能运用率将达75%。

在你印象中,买保险的体验是怎样的?营销员一次次上门态度诚恳,你却总担心他会“坑”你;理赔的时候轮到你一次次跑保险公司,甚至还有被保险公司拒赔的可能。

人工智能核心技术可以被分为三类:基础技术、支柱技术以及应用技术。平时被提及较多的机器学习、集群智能等技术属于最顶层的应用技术,是基于知识表示、知识推理等最基本的底层技术之上开发而来。

不是你一个人有这个想法。尽管随着保险业的发展和监管机构的三令五申,如今保险业的“顽疾”已有大幅改善,但诸如销售误导、理赔难等痛点仍然存在。

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根据保监会的《2017年上半年保险消费投诉情况的通报》,在涉及人身险公司投诉中,销售纠纷11847件,占人身险公司投诉总量的50.56%,反映的主要问题有夸大保险责任或收益、隐瞒缴费期限和退保损失等合同重要内容、以其他金融产品名义进行不实宣传、营销扰民等。而理赔/给付纠纷4517件,占人身险公司有效投诉总量的19.28%,反映的主要问题有责任认定争议、理赔时效慢、核赔金额争议、对拒赔理由不认可等。由于销售误导所造成的退保率高企也一直是行业顽疾之一。

图一 人工智能核心技术

而在涉及财产险公司投诉中,理赔/给付纠纷19219件,占财产险公司投诉总量的77.45%,主要涉及的险种有交强险和商业车险,反映的主要问题有理赔金额争议、定损和理赔时效过长、责任认定不合理等。

人工智能的发展将从产品设计、销售、投保、核保、理赔、售后服务各个环节对保险业产生全方位的影响,其中,精算、风控、保险资金运用三个核心业务环节受到的影响最大。人工智能将在个性化保险、智能保障、智能承保、索赔管理与反欺诈、保险资金运用等五大方面发挥重要的作用。

而如果你站在保险公司的角度,他们其实也不容易。目前部分财产险公司经营亏损,寿险公司开业若干年仍在亏损泥潭里苦苦挣扎的也大有人在,尤其是在全行业向“保险姓保”转型以及商车二次费改之下,有渠道、有资源、有人力的大型险企更占优势,中小险企要寻求突破更具挑战。

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这点在车险的经营上尤其明显。根据媒体统计,2016年仍有75%经营车险的公司出现承保亏损,而由于骗保所产生的车险理赔渗透所提高的理赔率无疑也是当中的一大原因。

图二 人工智能在保险业应用

科技有能力改变这种局面吗?

无论是保险公司还是初创保险科技公司,目前都在积极部署应用人工智能来改良企业业务管理方面的诸多实践。

无疑,不管是保险公司、消费者抑或监管层,谁都想要改变这种局面,但靠传统的方法似乎很难,中小险企无论在技术、人力、财力方面对于颠覆流程难以进行全面支撑。那科技可以吗?

1、人工智能PK定损员。

作为全球网民最多的国家,中国的互联网科技虽然起步较晚,倒是发展迅速。在保险行业,前两年还讨论火热的“互联网保险”还是“保险互联网”,这两年已被“保险科技”这个热词代替,成为了保险企业的转型潮中必不可少的利器。在这股热浪下,以大数据、云计算、人工智能、区块链为代表的技术正逐渐走出实验室,被运用到保险场景中去,未来保险公司一大部分的竞争力来源于科技能力已成为了行业共识。

蚂蚁金服的“定损宝”即是用AI模拟车险定损环节中的人工作业流程,帮助保险公司实现简单高效的自动定损。其通过对应用深度学习图像识别技术的研发,解决了对不规则车辆损伤进行识别的行业难题,用AI充当定损员的眼睛和大脑,通过算法识别事故照片,与保险公司连接后,几秒内就能给出准确的定损结果,包括受损部件、维修方案及维修价格,这将帮助保险公司实现简单高效的自动定损。提升查勘定损体验,解决保险公司查勘能力不足问题。

一边厢,各大老牌险企在不停地琢磨各种AI(人工智能)、人脸识别、区块链、大数据;另一边,新成立的保险公司已开始直接将数字化作为自己的核心战略之一,似乎科技成为了这些中小保险公司安身立命、甚至实现“弯道超车”的必要手段。

2、智能客服“小慧”。

而在大数据和云计算日渐成熟、区块链保险应用还在相对“懵懂”的时期,人工智能技术(AI)成为当下保险业的大热。

运用人工智能,太平共享金融服务有限公司与科大讯飞人工智能语音实验室历时四个月研发,由中国太平此次推出的人工智能语音客服“小慧”是保险业投入商用的人工智能语音客服机器人,在车险结案回访场景中能与客户进行语音互动,自主思考,快速应答,语气和内容高度拟人,具有服务品质稳定、自主学习、能听会说和成本优化等特点。

事实上,在这片AI保险科技的“蓝海”中,已有企业欲占领高地,其中一些互联网企业推出的智能定损、“从人”的因素对车险风险进行打分等工具搅动着保险市场,甚至出现了十万查勘定损员将失业的声音。

3、医保稽核控费的反欺诈模型。

围绕这些技术产品,肯定方向之人有之,质疑之声亦有之,包括其智能定损工具所包含车型和数据量仍较小、维修配件价格如何落地、非保险业的数据是否能使得车险分的“从人”概念精准定义车险风险、广告声音大于实际效果等,最关键的是,这些工具目前还缺乏实际运用的数据来支撑。

通过对医疗知识图谱和历史数据的机器学习,栈略数据公司在理赔管理方面,建立了一套智能风控模型,识别异常的诊疗行为,帮助保险公司进行决策,实现有效的医疗费用管控。

相对于互联网企业的高调,其实在人工智能应用领域有一家保险企业已经低调地在内部实验了一年有余并将面向全行业开放,那就是中国平安。

优信彩票购彩大厅,4、智能保顾。

和互联网企业最大的不同是,中国平安作为保险业“巨头”,二十余年的保险数据和保险经验使得其拥有大量金融底层数据和风控措施。但也许你不知道的是,这家综合金融企业如今的科技能力也是超强的。

国内市场的智能保顾模式也正在萌芽,如车车科技的“阿保保险”根据用户的年龄、家庭、资产状况、车的类型等因素帮助用户选择车险产品,未来还将切入意外险、健康险等领域;“蜗牛保险医院APP”提供保险知识咨询、保险推荐以及保单诊断等服务;太平洋保险近期推出“阿尔法保险”,结合海量数据、人工智能技术及保险精算经验,提供定制化的家庭保险建议。

在中国平安2017年半年报中,董事长兼首席执行官马明哲表示,近10年来,平安建立起科技驱动发展的业务模式,每年拿出数十亿元的科研资金,投入金融科技、医疗健康科技,通过人工智能等科技创新变革传统金融业务模式、服务模式。

三、区块链在保险业应用

目前,中国平安拥有中国金融机构中规模领先的大数据平台,大数据科学家超过500人,科技研发人员超过两万名,多项成果取得全球领先地位。人脸识别技术、声纹识别技术、预测AI技术、决策AI技术以及平安区块链技术等在上百个场景中均有应用。截至2017年6月30日,平安的专利申请数高达1458项;人脸识别技术准确率达99.8%,处于世界领先水平,已被成功应用于200多个集团内外部场景中。

近三年,全球的产业界在区块链领域的投资已经超过15亿美元,与此同时,我国保险业也在积极促进区块链与保险行业的互相融合。2016年7月,易安保险、水滴互助等保险机构,发起成立了“区块链保险实验室”,共同探索区块链技术在保险行业的应用场景。2016年10月,“中国区块链技术和产业发展论坛成立大会暨首届开发者大会”召开,会议介绍了区块链技术在我国的应用领域和发展前景。以下主要介绍一下我国区块链在保险行业应用的具体案例分析。

寿险理赔从3天缩至30分钟,车险定损提速4000倍

1、“阳光贝”积分服务

那中国平安在改善保险行业诸如的痛点方面又做了些什么?

2016年3月,阳光保险为改变传统“阳光币”积分带来的保险公司与客户交互性差的缺点,推出了以区块链技术为底层支撑技术的新型积分模式——“阳光贝”积分。这也使得阳光保险成为国内首家开展区块链技术应用的险企。

“智能认证”和“智能闪赔”就是平安目前的两大利器。

积分作为公司未来服务于客户的一种承诺,“阳光贝”与传统的积分大不相同。传统的积分只能由官网发放,积分积累较为困难,“阳光贝”积分除具有传统积分的功能外,还能通过微信等社交软件转赠给他人,实现积分的自由流动。

据了解,这两个产品是中国平安的科技驱动器之一——平安金融壹账通的“智能保险云”系列的产品。

同时,“阳光贝”可在其他平台兑换商品或与其他的区块链积分进行互换,进而提高客户的活跃度与积分的使用率。目前,“阳光贝”只是把客户简单的交易记录放到了区块链上,后期可以在链上添加保险单据、个人信息和理赔信息,利用区块链技术的分布式记账技术把客户投保、定价和理赔准确记录在区块链上,保证各项交易的准确性和真实性,实现客户与公司的线上互动。

其中,“智能认证”是通过人脸识别、声纹识别等科技手段,为每位客户建立起生物识别档案,从而使保险行业从保单制跨越实名制直接到达“实人、实证、保单”三合一的“实人认证”,可快速对代理人、投保人的相关行为及属性进行核实,从而使得保单销售过程产生的纠纷大大降低。

2、“安链云”电子保单存储系统

据了解,智能认证在平安人寿投入使用已达一年,目前平安人寿新契约投保退保率降至1.4%。而“理赔难”的问题则通过实人认证技术结合线上智能化,处理时效由三天提速至30分钟,由此带来的客户满意度提升使保单加保率提高了一倍。同时,智能认证技术可覆盖保险公司90%以上客服环节,公司的客服效率得到质的飞跃。

2017年1月,众安保险的子公司众安科技发布了《安链云-网络白皮书》,介绍了以区块链为技术基础的“安链云”平台,该平台也成为全球首个基于云端的保险系统。截至2017年2月,众安保险采用“安链云”平台处理健康险电子保单21.27万份,涉及保费收入3736.36万元。“安链云”平台将保单、计费、客户及理赔信息添加到区块链上,利用区块链的分布式账本技术实现对电子保单的安全存储,相对于传统的文件存储,保证了电子保单的真实有效性、不可篡改性和可追溯性。

而“智能闪赔”产品则有效解决了车险理赔行业时效慢、纠纷多、渗漏风险高的痼疾。据了解,它是目前市场上唯一真正落地运用的人工智能定损产品,通过平安首创的图像定损技术,通过智能定损、智能风控、智能理算、智能支付,案均定损时效提速到惊人“秒级定损”,较传统流程提速4000倍。

此外,“安链云”区块链网络在投保人投保的保险事故发生后,能够利用信息的可追溯性审查交易流程,按照原先设定好的合约实现自动理赔,这样就减少了保险代理人等第三方中介机构的参与,减少了在审查、索赔等环节出现的数据丢失等风险。同时,“安链云”区块链网络可以帮助保险公司节省理赔成本,杜绝骗保行为,使得保险业务流程更加标准化。

该产品自2016年在平安产险上线以来,一方面客户净推荐值NPS提升到了82%,另一方面2016年就控制了约52亿元的风险渗漏。

四、云计算在保险业应用

这样的实际落地效果显然比打概念的“噱头”更为“靠谱”。

云计算是一种按使用量付费的模式,这种模式提供可用的、便捷的、按需的网络访问,进入可配置的计算资源共享池(资源包括网络,服务器,存储,应用软件,服务),这些资源能够被快速提供,只需投入很少的管理工作,或与服务供应商进行很少的交互。云计算具有超大规模、虚拟化、高可靠性、通用性、高可伸缩性、按需服务、极其廉价等特点。

而在平安3.0的开放平台战略下,金融壹账通正准备将这些技术开放至全行业。

云平台通常有以下四种部署模式(这些模式可以单独,也可以组合形式出现):私有云、公共云、混合云、社群云。以上所有云模式的建立能够在以下四个服务交付层面“按需”提供计算功能:

来算一笔账。以“智能闪赔”对理赔渗漏的效果为例,如果能在全行业推行,以全车险行业2016全年赔付3600亿元计算,预计可为行业带来超过200亿元的渗漏管控收益,这对中小保险公司无疑是件喜闻乐见的事。

1、基础设施层面

平安金融壹账通总经理邵海峰称,本次即将开放的智能云产品具备APP、SDK、API等多种接入方式,可满足各种不同场景的业务需求。智能保险云产品可拆分为细化的专项产品,以供用户按需求灵活搭配。用户可以自主接入金融壹账通的金融科技开放平台——金科空间站网站,通过线上或线下的方式将产品对接进自身运营体系,实现保险科技能力的瞬间升级。

企业主要利用基础设施即服务技术,将原始计算资源、处理能力、网络带宽、数据储存等进行按需归类。IaaS 是最基本的云服务模式。

而针对中小保险公司最为关心的安全问题,金融壹账通则为每个产品提供两地三中心的布局,区块链数据加密授权技术以及高性能MAX底层框架,使其安全性在业内首屈一指。

2、平台层面

文章来源:微信公众号秦朔朋友圈

平台即服务是一个软件平台,包括数据库、中间件、消息传递、安全保障、开发工具等基础设施要素,同时还包括一个用于开发定制应用的展示层。该平台为企业营造了一个良好环境,支持软件开发生命周期的迅速升级,从而满足不断变化的需求。

3、应用层面

通常采用软件即服务技术帮助终端用户获得完整的软件应用。该项技术包括应用及相关数据,主要储存在云里,并可通过网页浏览器获得,支持设备的独立性,且可以随时随地获取。在包括客户关系管理的部分业务领域中,Salesforce.com 等企业已将应用广泛部署到了多个行业当中。

4、业务流程层面

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