银行年报科技子公司盘点:金融云占据科技创新

当前,以大数据、云计算、人工智能、区块链等为代表的新兴科技与金融业的深度融合正推动着传统金融业步入转型发展的快车道。金融与科技的融合已不仅仅停留在技术层面,更体现为思维、理念、业务模式、管理模式等全方位的融合。

继建设银行之后,“宇宙行”工商银行于今年5月8日正式成立科技子公司——工银科技有限公司。公告显示,工银科技注册资本为6亿元,注册地为河北雄安新区,主要业务方向是以金融科技为手段,聚焦行业客户、政务服务等金融场景建设,开展技术创新、软件研发和产品运营。至此,国有六大行中已有两家加入设立银行系科技子公司的阵营。目前开设科技子公司的国内银行共有六家,除工商银行与建设银行之外,还有兴业银行、招商银行、光大银行和民生银行四家。

在此背景下,商业银行开始探索科技引领、科技驱动、协作创新发展的新路径,以成立银行系金融科技子公司为契机,深化金融科技在各个业务场景中应用。银行系金融科技公司正开启传统金融在FinTech时代颠覆式创新的新篇章。

已设立科技子公司的四家股份制银行银行——兴业银行、招商银行、民生银行、光大银行分别在2018年报中透露了科技子公司相关运营情况,其中以兴业银行年报公开的信息最为详细。据了解,兴业银行下设科技子公司——兴业数金成立于2015年12月,注册资本5亿元,由兴业银行持股51%,在业务矩阵上,包含银行云、基础云、非银云、开放银行、智慧银行五大主要板块。兴业银行年报显示,2018年金融云在线运营客户数178家,开放银行平台各类产品累计完成1.35亿笔交易,累计交易金额1544亿元,为银行端引入场景端客户17.94万户。

–行业发展阶段及历程–

年报同时披露了兴业数金2018年金融云、开放银行、智慧银行三大主要业务进展状况:金融云业务客群拓展及产品升级整体稳健发展,云服务从城商行、民营银行、村镇银行,延伸到外资行、财务公司及金融租赁公司;开放银行涵盖用户、账户、消息、支付、安全、社交、理财等领域,利用开放API与商业生态连接,为兴业银行及客户带来新增账户、结算型存款等收益;智慧银行方面,RPA流程机器人领域取得突破,已研发10余款流程机器人,对外提供近百项API服务,并且上线零售客户全流程线上自助贷款产品“兴闪贷”。

1.银行与金融科技融合的发展阶段

招商银行科技子公司“招银云创”成立于2016年2月。在本年度财报中,招商银行并未明确透露招银云创主要业务数据,但公开了目前已上线的三大类产品:一是包括云灾备解决方案、大数据平台解决方案在内的金融基础云服务;二是包括互联网投融资、营销、支付在内的金融业务云服务;三是专项咨询与服务,包括IT规划与数据中心规划、监管控一体化规划等。

从互联网金融到金融科技,金融与科技的融合趋势已得到业界普遍认可,近年来,传统商业银行与金融科技公司的关系也在逐步发生深刻的变化。结合兴业数金总裁陈翀的观点,我们认为银行与金融科技的融合趋势大体上可分为三个阶段。

公开资料显示,招银云创金融业务云服务具备全方位整合招银系金融领域的服务能力,包括零售能力,交易银行,消费金融,直销银行(投融资)等服务,以金融连接器的方式,将招银系的金融科技云服务化,同时将招银系的金融服务能力一并向金融同业机构内嵌式输出。而为了完善整体云服务的流程,招银云创还设有数据中心IT咨询和战略管理咨询服务。

第一阶段,各自独立发展。这一阶段中,银行主要做线下,通过网点方式来服务,主要为高端客户提供金融服务;而金融科技公司主要做线上,以电商平台+线上支付切入,主打的用户是银行不愿意碰的长尾用户,在此过程中积累了诸多场景和客户,支付宝这样的典型案例脱颖而出;

民生银行于18年5月成立科技子公司——民生科技有限公司(以下简称民生科技)。该行2018年报显示,民生科技通过firefly移动应用开发平台、CFP供应链金融智能服务平台、Baas区块链技术平台提供包含零售、对公业务等一系列解决方案。并且,目前民生银行正在重构整个IT架构,利用分布式、金融云、大数据、人工智能、区块链、人脸识别、VR/AR、物联网等八大技术,打造组件丰富、性能健壮、弹性扩展、技术领先的新技术平台,并且把前台做薄、把中台做厚、把后台坐稳,实现一切的业务数据化,数据业务化。

第二阶段,进行跨界竞合。主要体现为银行的业务逐步线上化,开始强调线上获客和维系客户关系的能力,而金融科技公司逐渐向价值链上游迁移,将金融置于场景之中。此阶段银行与金融科技公司是既竞争又合作的关系,例如四大银行与BATJ的战略合作;

光大银行2018年报显示,其2016年成立的科技子公司——光大科技在2008年便推出的“云缴费”平台基础上,借助支付工具和B2B2C的方式,将场景、服务生态与金融科技输出相连接。据了解,光大科技的设立被放在光大集团和光大银行“三大一新”战略布局之中,定位为集团科技创新发展的基础平台,将担任助力集团和银行的数字化转型的角色。

第三阶段,实现生态重构。银行与金融科技公司实现更加深度融合,银行在稳健、专业、牌照、风控等方面发挥专长,金融科技在快捷、创新、数据分析等方面为银行赋能。在此阶段,银行系金融科技子公司应运而生,实现生态圈的整合与重构。

从目前情况看,银行系金融科技子公司的业务路径大多遵循由内到外的轨迹,即成立初期以服务本行集团及其子公司为主,随后逐渐扩展到服务同业,实现技术输出。

– 银行系金融科技公司的发展历程–

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资料来源:公开资料整理,挖财研究院

2015年12月,兴业银行率先开创了银行系金融科技子公司成立的先河。兴业银行通过旗下兴业财富,与高伟达软件、深圳市金证科技、福建新大陆云商等三家公司共同设立了“兴业数金”,跳出为中小银行服务的局限,成为业内最早设立金融科技子公司的股份制商业银行,开创了银行系金融科技子公司的先河;

2015年12月,平安集团旗下金融科技公司金融壹帐通成立。金融壹账通依托人工智能、大数据、区块链、云平台以及金融应用等五大核心科技,为包括银行在内的金融机构提供金融科技服务支持,致力成为世界领先的金融科技公司;

2016年2月,招商银行全资子公司招商云创成立。招银云创的主要业务为云服务,业务定位是作为招商银行的科技输出平台,将招商银行积累的零售能力、交易银行、消费金融及金融IT解决方案输出给同业,同时也扮演着服务招商集团及探索前沿科技的角色。

2016年12月,为推动光大集团科技创新发展模式,光大科技应运而生。光大集团董事长指出,光大科技要紧紧围绕为集团搭建科技发展平台、推动“金融+互联网”、探索“互联网+金融”的科技创新发展模式三大任务,同时要全力推进与互联网科技公司的合作,在引流、获客、创新、增效上实现新突破。光大科技股东为光大云付,而后者的股东包括光大证券、光大集团等6家公司。

2018年4月,建设银行打响了国有大行成立金融科技公司“第一枪”。今年4月,建设银行宣布成立全资子公司建信金科,在定位上,建设银行将建信金科称为“赋能传统金融的实践者、整合集团资源的链接者及推动银行转型的变革者”,建信金科为国内首家由国有大行成立的金融科技公司,也是银行业内第一家真正以金融科技命名的新型公司;

2018年5月,民生银行宣布民生科技在京正式成立。新设立的民生科技有限公司定位于“立足母行、服务集团、面向市场”,即主要服务于民生银行集团、各子公司和业务伙伴,推动民生“科技金融银行”建设,同时提供科技能力输出,为中小金融机构、民营企业和小微企业提供金融科技转型所需的解决方案和专业科技产品。

– 银行系金融科技公司特点及类型分析–

1.发起银行的类型维度看,以股份制银行为主,大多全资持有金融科技公司。

从发起银行性质来看,目前的6家银行系金融科技公司,有5家为股份制银行,只有建信金融科技的发起银行为国有大型银行。目前,股份制银行从意愿和能力来讲都是金融科技公司设立的主力。

从发起银行股权架构来看,兴业银行采取了外部合作、绝对控股的方式来进行股权安排,其他5家银行均为全资持有金融科技公司。

2.从定位目的维度看,可以分为IT部门独立型、金融科技输出型和集团融合型三类。

总体而言,中国的银行系金融科技公司可以分为两大类:一类是银行业机构直接设立的金融科技子公司,另一类是直销银行。依据商业定位和目的不同,银行直接设立的金融科技子公司可进一步细分为IT部门独立型、金融科技输出型、集团融合型三类。

一是IT部门独立型。主要是由银行业机构的IT部门、IT团队转型而来,代表为建信金融科技、民生科技。银行IT部门独立为金融科技公司,是为了适应了金融科技人才激励的需求。尤其是在国有大型商业银行中,受制于内部薪酬体系的相对僵化,科技型人才的绩效考评、薪酬待遇设置等方面特别需要不断贴合市场需求。

二是金融科技输出型。利用自身资本与技术优势,提供金融信息云服务与技术支持,除为母行提供技术解决方案外,同时为金融同业机构、民营企业、小微企业提供技术外包服务。代表为兴业数金、金融壹账通、招银云创。

三是集团融合型。主要为集团内部金融业务提供服务的金融科技公司,定位为打造集团金融科技生态圈,通过金融科技平台的搭建,实现集团协同发展。代表为光大科技。

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资料来源:财新网,挖财研究院

3.从产品服务类型维度看,分为外向服务型和内向服务型两类,多数以提供云服务解决方案为主。

从官网设置情况看,平安、兴业、招商三家设立的金融科技公司官网制作精良,信息充裕获取便捷,为外向服务型。而建行、光大、民生设立金融科技公司暂未开设官网,从外部获取相关信息获取较为不便,为内向服务型。

在技术研发与应用布局层面看,多家金融科技公司以提供云服务为主,纷纷打造云平台。例如,金融壹账通提供的解决方案也包括智能银行云、智能保险云和智能投资云。兴业数金的云服务体系包括银行云、普惠云、非银云、数金云,并且,根据服务对象的不同,还可以进行领域细分。招银云创推出金融基础云、云灾备解决方案、中小银行互联网业务上云服务、互联网出口安全混合云解决方案等。民生科技目前业务也包括金融云、行业云、异业云、协同云等。2018年6月,与阿里云达成战略合作,将共同推动分布式架构、大数据及人工智能等技术与解决方案。2018年5月,光大科技则与腾讯云分别代表光大集团与腾讯集团签约,共同成立“光大—腾讯金融科技创新实验室”。

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资料来源:公开资料整理,挖财研究院

– 银行系金融科技公司案例分析–

案例分析之一:招银云创——输出招银系金融服务能力

招银云创成立于2016年2月,是招商银行的全资子公司,其发展定义“为一个公有云,并且是一个符合监管的金融云”,现有产品包括高品质金融基础云服务、云安全服务、金融IT SaaS服务、IT咨询服务和基础运维服务。

作为金融科技公司,招银云创积极与互联网公司进行合作,共同研发高端技术产品。2017年6月,招银云创与IBM正式达成合作,借助IBM Power Systems,将金融业核心系统迁移至云端。与IMB的合作,也可以为招银云创带来更多的外部客户资源。

产品与服务特色

招银云创的首要职能是服务母体。作为招商银行全资子公司,招银云创对母公司资源依赖性较强,也是其具有较为突出的优势所在。成立之初,招银云创人员全部来自于招商银行的业务及IT部门。目前,招银云创的产品研发也主要基于对招商系金融服务能力进行整合,包括零售能力、交易银行、消费金融、直销银行等服务。

此外,招银云创向同业机构提供技术、产品和服务,也是其重要任务。目前,招银云创的客户包括商业银行、证券公司、金融租赁公司、信用评级机构、第三方支付机构等。招银云创通过整合自身金融和技术资源,构建金融公有云,为同业机构提供服务,并获取粘性较强的服务收益,实现商业价值。

目前,招银云创的产品服务共分为三类,分别是金融基础云、金融业务云、专项咨询等。

金融基础云类产品主要包括金融基础云服务、云灾备解决方案、中小银行互联网出口安全解决方案、SOC安全和安全运维等;金融业务云类产品主要包括互联网投融资平台解决方案、营销服务解决方案、聚合支付解决方案、Fintech技术平台;专项咨询包括IT规划与数据中心规划、数据中心服务能力成熟度解决方案、监管控一体化规划等。

公司优势和成功原因

一是拥有全方位整合招银系金融领域的服务能力。包括零售能力、交易银行、消费金融,直销银行等服务,拥有向同业机构进行全方位提供金融业务解决方案的能力。

二是实现金融科技云服务化,将招银系的金融服务能力进行内嵌,并向同业机构输出。

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